金融商品ここがツボ 【変額年金保険】
【どんな商品？】 個人年金の一種で、投資信託と生命保険を組み合わせたタイプの商品です。契約時に将来の受取額が決まる定額年金と異なり、契約者が支払った保険料を保険会社が投信で運用し、その実績によって受取額が変わります。死亡保障が付いた投信ととらえると分かりやすいでしょう。
契約時に数百万―数千万円の保険料を一括で払い込むタイプの商品が中心です。一定の運用期間を経て年金の受け取りが始まります。受け取り方法は分割か一括を選べます。
【どこにメリット？】 定額年金と異なり、運用次第で将来の受取額が増える楽しみがあります。世界的な金融危機の影響で最近は各商品とも運用実績が低迷していますが、契約時に一定の受取額を最低保証する商品も多くあり、支払った保険料より運用実績が下回っても、元本割れリスクを抑えられます。ただし、最低保証付きの商品は手数料も高めに設定されているため、コストとリターンのバランスを考慮して商品を選ぶ必要があります。
【何に注意？】 手数料の高さです。まず、契約時に払う費用が保険料の最大五％程度かかります。さらに運用と保険の両方に手数料がかかるため、一般的な投信に比べて手数料は一―三％程度高めに設定されています。このため、運用実績が上がって利益が出ても、手数料を差し引くと受取額がさほど増えないことがあります。
また、中長期の運用を前提とするため、運用期間中の中途解約には高い解約金がかかる場合があるので注意が必要です。外貨で運用するタイプでは、支払時と受取時の為替の変動によって損失が出る可能性があることも忘れないでください。
▽運用実績によって将来の受取額が変化
▽受取額の最低保証もあり、リスクは限られる
▽手数料は高め。中途解約には解約金も
( 20090227 日本経済新聞)
変額年金保険の参考に。
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コメント
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