●住宅火災保険を考える ―火災共済編―
保険料が安く、月払い可能な火災共済を詳しくみていきます。
有名なのは、県民共済の火災共済で、他には全労済系の火災共済などがあります。
＜火災共済の特徴＞
●保険料が安い
●月払いが可能（県民共済には年払いも）
●見舞金も充実（地震見舞金も）
●構造級別は木造か鉄筋コンクリート造の２つ
●割戻金がある（県民共済は大体30％）
などがあり、火災保険とは違うところです。
ただし、注意してほしいところも、ここからが要テェックです。
保険料が安いのは、大きなメリットなのですが、風水害や地震は、損保の
火災保険に比べると保障が少ないです。
福岡という地域柄、確率的には火災より風災が多いので、特に風災についての
保障が大事です。風災は、10万円超の被害の場合、保障金が出るのですが、
金額が少ないです。それでは、風災、地震を検討しながらみていきます。
【県民共済の場合】 （木造 加入額 2100万円 期間 25年）
月払い額 1,470円 25年総額 441,000円 （割戻金を考慮すると 約30万円）
火災保険のC構造と比べると、割戻金を含めると約30万円ぐらいお得です。
（風災で100万円の被害があった場合）
保障額 40万円 自己負担 60万円
50万円超から100万円までの被害は、上限保障額 40万円
風災で100万円の被害は、珍しくないですが、これでは自己負担が大きいです。
（地震で被害があった場合）
見舞い共済金 105万円
半壊以上であれば、加入額の5％の範囲内で最高300万円までの見舞い金が出ます。
この保険料で地震の見舞金があるのはすごいですが、十分ではありません。
１回の支払い限度額は、６００億円で、超えれば削減されます。
ちなみに、火災保険に加入しないと損保の地震保険には入れません。
＜注意点＞
●風災は、損害金額によって保障額が変わります。色々とシミュレーションして下さい。
●地震の保障について検討して下さい。
【全労済系の自治労共済など】 （木造 加入額 2100万円 期間 25年）
月払い額 1,260円 25年総額 378,000円 （割戻金 不明）
風災、地震の保障は、県民共済より少ないようですが、形式はあまり変わりません。
ただ、他に風災、地震等の保障を強化した 自然災害共済があります。
月払い額 1,680円 25年総額 504,000円 （割戻金 不明）
月合計 2,940円 25年合計 882,000円
地震保険を含めた火災保険のC構造と比べ、保障内容、保険料は大体同じです
＜火災共済＋自然災害共済の場合＞
●火災保険と比べ、風災の保障は、同等です
●地震の保障は、当初は火災保険の保障が大きいですが、こちらは時価ではない？ので
年数が経つと、有利になるかも。
●地震保障の1回の支払い限度額は、８００億円で、関東大震災級の地震の場合、
共済金は削減して支払われます。
＜豆知識＞
以前は、火災保険と火災共済に加入すれば、それぞれに保険金がおり損害額
以上になることもあったかもしれませんが、現在は無理です。